В сети интернет часто встречается реклама беспроцентной рассрочки (особенно при покупке автомобиля или бытовой техники), которая на деле оказывается кредитом, оформляемым через банк. Насколько законен такой прием? Попробуем разобраться с учетом мнения контролирующих органов.
Общие положения о рекламе финансовых услуг
На рекламу в сети Интернет распространяются общие требования для любой рекламы (в том числе о ее добросовестности и достоверности) – они сформулированы в статье 5 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон о рекламе). Так, частью 7 указанной статьи установлено, что не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Если мы говорим о рекламе кредитов и рассрочек, то стоит обратиться к статье 28 Закона о рекламе, которая устанавливает некоторые ее особенности.
В частности, в рекламе банковских, страховых, финансовых услуг должны быть указаны наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (часть 1 статьи 28 Закона о рекламе). При этом в соответствии с Приказом ФАС России от 21.06.2024 № 412/24 «Об утверждении руководств по соблюдению обязательных требований в сфере рекламы» (далее – Приказ ФАС России № 412/24) помимо наименования юридического лица, оказывающего эти услуги, должно быть указание на организационно-правовую форму данного лица, независимо от способа распространения рекламы.
Следует обратить особое внимание на требования части 3 статьи 28 Закона о рекламе, согласно которой реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием ими и погашением кредита или займа, содержащая информацию о процентных ставках, должна содержать информацию, указанную в пункте 10 части 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребкредите). Такая информация должна предоставляться до предоставления информации о процентных ставках и указываться шрифтом, размер которого не менее чем шрифт, которым отображается информация о процентных ставках.
И снова обращаемся к Приказу ФАС России № 412/24.
Указанная норма пункта 10 части 4 статьи 5 Закона о потребкредите предусматривает обязанность кредитора размещать в составе информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований Закона о потребкредите по видам потребительского кредита (займа).
Таким образом, в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием ими и погашением кредита или займа, содержащей информацию о процентных ставках, должны также содержаться сведения о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее – ПСК).
Вместе с тем пункт 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе не претерпел изменений и распространяется на рекламу любых финансовых услуг. Согласно данной норме реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Данная норма применяется как к потребительским кредитам (займам), так и к кредитам или займам, не относящимся к потребительским, например, к кредитам или займам, предоставляемым в целях осуществления предпринимательской деятельности. Таким образом, реклама потребительских кредитов и займов при указании процентной ставки должна содержать все условия, влияющие на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, а также информацию о диапазоне значений ПСК.
Следует учитывать, что указанная информация о диапазонах значений ПСК также должна предоставляться до предоставления информации о процентных ставках и указываться шрифтом, размер которого не менее, чем шрифт, которым указана процентная ставка. При этом правила прочтения информации на русском языке предполагают прочтение информации сверху вниз и слева направо. Таким образом, информация о диапазонах значений ПСК должна быть приведена в указанной рекламе выше и (или) левее, чем информация о процентной ставке.
Также в Приказе ФАС России № 412/24 содержится интересна оговорка – если в рекламе указывается на реализацию товара, оказание услуги с особенностями оплаты по такому договору с отсрочкой (в рассрочку) или с предоставлением аванса или предварительной оплаты в счет получения в дальнейшем товара (услуги), но при этом не формируется интереса к финансовой услуге или финансовой деятельности, то на такую рекламу не распространяются требования статьи 28 Закона о рекламе. При этом что такое «формирование интереса» контролирующий орган не уточняет. Остается ждать разъяснений по указанному вопросу, или судебной практики.
Практика применения Закона о рекламе в части банковских (финансовых) услуг
На практике часто указывается, что беспроцентная рассрочка является по сути кредитом, который оформляет сотрудник, одновременно являющийся агентом банка, а покупатель становится заемщиком банка. При этом продавец предоставляет скидку клиенту в размере процентной ставки по кредиту.
Однако не стоит забывать, что кроме процентной ставки есть и другие дополнительные платы, которые ведут к удорожанию товара, но в рекламе об этом не сказано ни слова. Вот на такую рекламу реализации товара в рассрочку распространяются положения частей 1, 3 статьи 28 Закона № 38-ФЗ. То есть магазин обязан указать наименование банка, предоставляющего финансовую услугу, а если будет указано хоть одно из условий кредита, то нужно будет указать и все остальные, чтобы потребитель имел всю информацию о стоимости кредита.
При квалификации судами рекламы как предложения по оказанию финансовых услуг основной критерий – это отсутствие в рекламе вида предоставляемого кредита (товарный, коммерческий (отсрочка, рассрочка платежа) или банковский). Если организация предлагает своим потенциальным покупателям оплатить товар в рассрочку, то есть предусмотрена возможность покупки рекламируемого товара на условиях коммерческого кредита (с рассрочкой платежа), без привлечения банка, отсутствуют основания для восприятия потенциальными покупателями данного предложения как предложения в получении банковской услуги или иной финансовой услуги.
Важно отметить, что наличие в рекламном объявлении слов о предоставлении рассрочки при приобретении товара не исключает привлечение организации к ответственности в случае, если фактически организация (рекламодатель) рассрочку предоставляла не самостоятельно, а с привлечением для своих клиентов беспроцентных кредитов, предоставляемых кредитными организациями. Имеется соответствующая судебная практика: постановление ФАС Дальневосточного округа от 22.01.2009 № Ф03-6423/2008 по делу № А73-9564/2008-89АП: “указание в рекламе возможности получения рассрочки без указания на то, что она будет предоставляться путем предоставления беспроцентных кредитов банками, является недостоверной рекламой и основанием для привлечения к административной ответственности по статье 14.3 КоАП РФ” .
Таким образом, если реализация товаров (выполнение работ, оказание услуг) осуществляются организацией на основании договора купли-продажи товара (подряда, возмездного оказания услуг), предусматривающего оплату товара (выполненных работ, оказанных услуг) в рассрочку (коммерческий кредит) без заключения покупателями кредитных договоров с кредитными, микрофинансовыми организациями, оснований для привлечения организации к административной ответственности за недостоверную рекламу не имеется.
Немного об ответственности
По статистике более 18% всех нарушений рекламного законодательства происходит при размещении рекламы финансовых услуг (по данным ФАС на октябрь 2022 года). При этом на протяжении последних нескольких лет количество обращений и жалоб граждан на недостоверную рекламу банковских услуг не снижается.
Нарушители часто предоставляют в своих рекламных кампаниях неполную информацию об особенностях банковских услуг и тем самым вводят потребителей в заблуждение. Кроме того, кредитные организации нарушают требования к восприятию рекламы, размещая важную информацию так, чтобы у потребителя не было возможности воспринять ее должным образом и сделать осознанный выбор.
К примеру, банки часто указывают крупным шрифтом привлекательную для потребителя информацию об условиях кредитов.
А другие условия, в том числе об изменяемой годовой процентной ставке, размещаются мелким нечитаемым шрифтом.
В связи с тем, что ненадлежащая реклама финансовых услуг приводит к негативным последствиям для граждан, ФАС России считает возможным при отсутствии смягчающих обстоятельств назначать нарушителям административные штрафы в размере близком к максимальной предусмотренной законом мере.
Для юридических лиц штраф за распространение рекламы, содержащей хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, без указания всех остальных условий, определяющих полную стоимость кредита (займа) для заемщика и влияющих на неё, составляет от 600 тысяч до 1 миллиона рублей.
Источник: https://dvestnik.ru/obshhestvo/10248-bryanskij-ufas-razyasnyaet,-chem-otlichaetsya-rassrochka-ot-kredita
